Wussten Sie, dass eine reine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) keinen Sparanteil enthält – und daher in der Regel keinen Rückkaufswert hat? Viele Versicherte erwarten am Laufzeitende oder bei Kündigung eine Auszahlung wie bei einer Lebensversicherung. Doch die BU funktioniert anders.
Die klare Antwort: Eine Auszahlung ist nur im Leistungsfall möglich – also wenn eine anerkannte Berufsunfähigkeit vorliegt. Warum das so ist, welche Ausnahmen es gibt und was bei einer Kündigung genau passiert, erfahren Sie in diesem Ratgeber.
Das Wichtigste in Kürze
- Eine reine BU ist eine Risikoversicherung ohne Kapitalaufbau
- Die Auszahlung erfolgt nur bei anerkannter Berufsunfähigkeit
- Keine Auszahlung bei Kündigung oder Laufzeitende
- Kein Rückkaufswert bei selbstständiger BU
- Ausnahmen nur bei Kombiverträgen mit Sparanteil
- Die Kündigung führt zum vollständigen Verlust des Schutzes
Warum gibt es bei der BU keinen Rückkaufswert?
Die Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) ist rechtlich eine Risikoversicherung. Ihre Beiträge dienen ausschließlich dazu, das Risiko einer möglichen Berufsunfähigkeit abzusichern.
Im Unterschied zu:
- Lebensversicherungen
- privaten Rentenversicherungen
- kapitalbildenden Verträgen
wird bei einer selbstständigen BU kein Kapital angespart.
Die Rechtsgrundlage ist das Versicherungsvertragsgesetz (VVG) sowie die Musterbedingungen des Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft, die keinen garantierten Rückkaufswert bei reinen BU-Tarifen vorsehen.
Man kann es mit einer Kfz-Versicherung vergleichen:
Wenn Sie keinen Unfall haben, erhalten Sie Ihre Beiträge auch nicht zurück. Sie zahlen "nur" für den Schutz – nicht für den Vermögensaufbau.
In welchen Fällen ist eine Auszahlung möglich?
Eine Auszahlung erfolgt ausschließlich im Leistungsfall.
Das bedeutet für Sie:
- Sie können Ihren zuletzt ausgeübten Beruf zu mindestens 50 % nicht mehr ausüben
- Die Einschränkung besteht voraussichtlich mindestens sechs Monate
- Ihr Versicherer erkennt die Berufsunfähigkeit an
Wichtiger Hinweis: Die bewilligte Leistung erfolgt in Form einer monatlichen BU-Rente, nicht als eine Einmalzahlung.
Weiterführend: Berufsunfähigkeitsversicherung Auszahlung: Ablauf, Höhe & Dauer
Typischer Ablauf:
- Leistungsantrag stellen
- Ärztliche Unterlagen einreichen
- Prüfung durch den Versicherer (dauert ca. 3 Monate)
- Rückwirkende Zahlung ab Beginn des 6-Monats-Zeitraums
Die Rente läuft bis:
- zum Ende der vereinbarten Laufzeit (meist 67 Jahre)
- oder bis zur Genesung
Übersicht: Auszahlungsszenarien
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist in der Regel eine reine Risikoversicherung. Eine Auszahlung erfolgt daher normalerweise nur im Leistungsfall – nicht bei Kündigung oder Vertragsende.
Was passiert bei Kündigung der BU?
Viele Versicherte überlegen eine Kündigung, wenn:
- finanzielle Engpässe bestehen
- der Beitrag gestiegen ist
- sie glauben, „die Beiträge zurückzubekommen“
Doch hier ist die wichtigste Information: Bei einer reinen Berufsunfähigkeitsversicherung erhalten Sie bei Kündigung kein Geld zurück.
Weiterführend: Berufsunfähigkeitsversicherung kündigen: Was Sie unbedingt beachten sollten
Gesetzliche Grundlage
Die Kündigung ist nach § 11 des Versicherungsvertragsgesetz grundsätzlich möglich. Sie erfolgt in Textform und wirkt zum Ende der Versicherungsperiode.
Aber:
- Kein Rückkaufswert
- Keine Beitragsrückzahlung
- Vollständiger Verlust des Versicherungsschutzes
Warum ist eine Kündigung riskant?
Die Risiken sind erheblich:
- Verlust des Einkommensschutzes
- Höhere Beiträge bei Neuabschluss (Alter!)
- Mögliche Ablehnung wegen neuer Vorerkrankungen
- Dauerhafte Versorgungslücke
Hinzu kommt: Die staatliche Erwerbsminderungsrente in Deutschland reicht meistens nicht aus, um den bisherigen Lebensstandard zu sichern.
Wichtiger Grundsatz: Eine BU sollte niemals gekündigt werden, ohne zuvor einen gleichwertigen Ersatz abgeschlossen zu haben.
Gibt es Ausnahmen? Kombiverträge & Beitragsrückgewähr
1. Kombinierte Verträge (BU + Rentenversicherung)
Manche ältere Policen kombinieren eine BU mit einer privaten Renten- oder Lebensversicherung.
In diesem Fall gilt:
- Der Sparanteil kann einen Rückkaufswert haben
- Der BU-Anteil selbst hat in der Regel keinen eigenen Wert
Eine Auszahlung betrifft also nur den Kapitalteil – nicht den Risikoschutz.
2. Tarife mit Beitragsrückgewähr
Früher gab es Tarife, die versprachen:
„Beiträge zurück bei Nichtinanspruchnahme“
Diese Modelle sind heute kaum noch am Markt und gelten als wirtschaftlich unattraktiv.
Warum?
- Sehr hohe Beiträge
- Niedrige Rendite
- Intransparente Kostenstruktur
In vielen Fällen ist eine separate BU + separate Geldanlage günstiger und flexibler.
3. Policenverkauf oder Beleihung
Dies ist nur bei kapitalbildenden Verträgen möglich.
Eine selbstständige BU ohne einen Sparanteil kann nicht einfach verkauft oder beliehen werden .
Bessere Alternativen zur Kündigung
Bevor Sie Ihre BU kündigen, prüfen Sie zuerst die nachfolgenden Optionen:
- Beitragsfreistellung: die Rente sinkt, der Schutz bleibt
- Beitragsstundung: die Beiträge vorübergehend aussetzen
- Dynamik pausieren: den Beitrag senken ohne einen Leistungsverlust
- Tarifwechsel prüfen: Zuerst einen neuen Schutz sichern
Weiterführend: Berufsunfähigkeitsversicherung kündigen: Was Sie unbedingt beachten sollten
Weiterführend: Berufsunfähigkeitsversicherung wechseln – sinnvoll oder riskant?
Wichtiger Hinweis für Sie: Gerade bei finanziellen Engpässen sind diese Optionen meist sinnvoller als eine endgültige Kündigung.
Steuerliche Aspekte: Was gilt 2026?
Ob Sie eine Auszahlung erhalten oder nicht – steuerlich gibt es bei der Berufsunfähigkeitsversicherung einige wichtige Punkte und diese sollten Sie auf jeden Fall berücksichtigen.
Weiterführend: Berufsunfähigkeitsversicherung & Steuern: Beiträge absetzen und BU-Rente richtig versteuern
Beiträge steuerlich absetzbar?
Die Beiträge zur selbstständigen BU zählen zu den sonstigen Vorsorgeaufwendungen.
Höchstbeträge (2026):
- Angestellte: 1.900 € pro Jahr
- Selbstständige: 2.800 € pro Jahr
Wichtiger Hinweis: In der Praxis sind diese Höchstbeträge häufig bereits durch die Kranken- und Pflegeversicherung ausgeschöpft.
Wie wird die BU-Rente besteuert?
Die Besteuerung hängt vom jeweiligen Vertragsmodell ab.
Selbstständige BU (reiner Risikovertrag)
Hier wird nur der sogenannte Ertragsanteil gemäß §22 EStG versteuert. Dieser richtet sich nach der voraussichtlichen Rentendauer.
Da nur der Ertragsanteil versteuert wird, liegt die tatsächliche Steuerlast bei vielen BU-Renten relativ niedrig. In vielen Fällen bleibt die BU-Rente daher ganz oder weitgehend steuerfrei – insbesondere wenn keine weiteren hohen Einkünfte vorliegen.
BU in Kombination mit Basisrente (Rürup)
Hier ist die Situation anders:
Wird eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit einer Basisrente (Rürup) kombiniert, gilt für die BU-Rente die nachgelagerte Besteuerung. Maßgeblich ist der steuerpflichtige Anteil im Jahr des Rentenbeginns.
2026 sind rund 86 % der BU-Rente steuerpflichtig, Tendenz steigend bis 100 % im Jahr 2058. Dafür sind die Beiträge im Gegenzug deutlich höher steuerlich absetzbar.
Gibt es steuerliche Vorteile bei Kündigung?
Nein. Da bei einer reinen BU keine Auszahlung erfolgt, entsteht auch kein steuerpflichtiger Betrag.
Fazit: BU ist Einkommensschutz – keine Kapitalanlage
Die Antwort auf die Ausgangsfrage ist eindeutig:
Eine reine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) kann man sich grundsätzlich nicht auszahlen lassen.
Ausnahmen bestehen nur:
- bei anerkannter Berufsunfähigkeit (monatliche Rente)
- bei kombinierten Verträgen mit Sparanteil
- bei seltenen Alt-Tarifen mit Beitragsrückgewähr
Eine Kündigung der Versicherung führt fast immer zu:
- 0 € Auszahlung
- Verlust des Versicherungsschutzes
- einem höheren Risiko bei Neuabschluss
Die BU dient ausschließlich dazu, Ihr Einkommen im Ernstfall abzusichern – nicht zur Vermögensbildung.
Was nun?
Wenn Sie unsicher sind, ob Ihr Vertrag eine Besonderheit enthält oder ob ein Tarifwechsel sinnvoll ist, hilft ein strukturierter Vergleich der Berufsunfähigkeitsversicherung dabei die Kosten, Bedingungen und Alternativen transparent zu prüfen.
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Häufig gestellte Fragen
Bekomme ich meine eingezahlten Beiträge zurück?
Nein – bei einer selbstständigen BU ohne Sparanteil nicht.
Gibt es eine Einmalzahlung statt Rente?
Nein. Die Leistung erfolgt grundsätzlich als monatliche BU-Rente.
Was passiert am Laufzeitende ohne Leistungsfall?
Der Vertrag endet. Es erfolgt keine Auszahlung, da kein Kapital aufgebaut wurde.
Lohnt sich eine BU mit Beitragsrückgewähr?
Solche Tarife sind heute selten und meist teuer. Häufig ist eine separate Geldanlage wirtschaftlich sinnvoller.
Kann ich meine BU verkaufen?
Nur bei kapitalbildenden Kombiverträgen möglich. Eine reine BU ist nicht verkäuflich.
