Wussten Sie, dass eine gekündigte Berufsunfähigkeitsversicherung in der Regel keinen Rückkaufswert hat – und ein späterer Neuabschluss deutlich teurer oder sogar unmöglich sein kann? Viele Versicherte kündigen aus Kostengründen oder bei einem Berufswechsel. Doch eine BU ist eine reine Risikoversicherung. Mit der Kündigung verlieren Sie Ihren Schutz vollständig.
In diesem Ratgeber erfahren Sie, wann eine Kündigung Ihrer Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll sein kann, welche Fristen gelten und welche Alternativen Sie vorab prüfen sollten – rechtlich korrekt und auf dem aktuellen Stand.
Das Wichtigste in Kürze
- Eine BU ist meist eine reine Risikoversicherung ohne einen Rückkaufswert
- Die Kündigung beendet den Schutz endgültig
- Ein Neuabschluss kann teurer oder wegen Vorerkrankungen unmöglich sein
- Die Kündigungsfrist beträgt meist 1–3 Monate zum Vertragsende (§ 11 VVG)
- Eine Beitragsfreistellung ist oft die bessere Alternative
- Erst einen neuen Vertrag abschließen, dann den alten kündigen
Wann ist eine Kündigung der Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll?
Grundsätzlich raten Experten – etwa von der Stiftung Warentest – von einer vorschnellen Kündigung ab. Eine BU schützt Ihr Einkommen, wenn Sie Ihren Beruf voraussichtlich mindestens sechs Monate zu mindestens 50 % nicht mehr ausüben können.
Dennoch gibt es Situationen, in denen eine Kündigung geprüft wird bzw. werden sollte.
Finanzielle Engpässe
Arbeitslosigkeit oder starke Einkommensverluste führen häufig dazu, dass Beiträge von 50–200 € monatlich als Belastung empfunden werden.
Bevor Sie kündigen, prüfen Sie:
- Beitragsstundung
- Beitragsfreistellung
- Reduzierung der BU-Rente
Diese Optionen erhalten zumindest einen Teil des Schutzes.
Wechsel zu einem besseren Tarif
Ältere Verträge enthalten teilweise:
- Keine Nachversicherungsgarantie
- Schwächere Definitionen der Berufsunfähigkeit
- Schlechtere Dynamik-Regelungen
In diesen Fällen kann ein Wechsel für Sie sinnvoll sein.
Wichtig: Erst den neuen Vertrag abschließen – dann den alten Vertrag kündigen!
Berufs- oder Lebenssituationswechsel
- Ein Wechsel in eine risikoärmere Tätigkeit senkt unter Umständen die Beiträge.
- Manche Versicherer bieten Ihnen Beitragsanpassungen an.
- Eine Kündigung ist hier meist nicht notwendig.
Falsche Erwartungen
Manche Versicherte gehen davon aus, dass sie bei Kündigung ihr Geld zurückbekommen. Das ist bei einer reinen BU in der Regel nicht der Fall .
Nur bei kombinierten Verträgen (z. B. BU-Zusatz zu einer Rentenversicherung) kann ein Rückkaufswert bestehen – oft jedoch nur in geringem Umfang.
Kündigungsfristen und Ablauf
Die Kündigung muss in Textform erfolgen (§ 11 Versicherungsvertragsgesetz – VVG). Eine mündliche Kündigung ist nicht wirksam!
Typische Kündigungsfristen
Die konkrete Kündigungsfrist ergibt sich aus den Versicherungsbedingungen. In vielen BU-Verträgen beträgt sie einen Monat zum Ende der jeweiligen Versicherungsperiode.
So kündigen Sie Ihre BU richtig
- Versicherungsnummer bereithalten
- Kündigung schriftlich formulieren
- Kündigungsdatum klar nennen
- Versand per Einschreiben oder digital mit Nachweis
- Bestätigung des Versicherers abwarten
Wichtiger Hinweis: Seit 2026 sind auch digitale Kündigungen im Rahmen der EU-Vorgaben zulässig.
Konsequenzen einer Kündigung: Diese Folgen sollten Sie kennen
Die Kündigung einer Berufsunfähigkeitsversicherung hat für Sie weitreichende Auswirkungen – finanziell, steuerlich und rechtlich. Viele dieser Folgen sind nicht rückgängig zu machen.
Kein Rückkaufswert bei reiner BU
Eine selbstständige BU ist in der Regel eine reine Risikoversicherung. Das bedeutet:
- Die gezahlten Beiträge dienen ausschließlich dem Versicherungsschutz.
- Bei Kündigung erfolgt meist keine Auszahlung.
Ein Rückkaufswert besteht nur bei kombinierten Verträgen (z. B. BU-Zusatz zu einer Rentenversicherung) – und selbst dann oft nur in sehr geringem Umfang.
Sofortiger Schutzverlust
Mit Wirksamwerden der Kündigung entfällt Ihr Versicherungsschutz vollständig.
Das bedeutet für Sie:
- Keine BU-Rente bei zukünftiger Berufsunfähigkeit
- Keine Übergangsphase
- Kein Anspruch auf spätere Reaktivierung
Gerade weil die gesetzliche Erwerbsminderungsrente oft nur 800–1.200 € monatlich beträgt, entsteht schnell eine Versorgungslücke.
Ein Neuabschluss kann schwierig oder teurer sein
Ein neuer BU-Vertrag bedeutet:
- Neue Gesundheitsprüfung
- Höheres Eintrittsalter
- Mögliche Risikozuschläge
- Eventuelle Ausschlüsse
Wichtiger Hinweis: Ab etwa 50 Jahren ist ein Neuabschluss oft nur eingeschränkt möglich.
Steuerliche Folgen
Bei reiner BU fallen bei Kündigung in der Regel keine Steuern an, da kein Gewinn entsteht.
Bei kombinierten Verträgen kann jedoch:
- ein Rückkaufswert entstehen
- der Ertragsanteil steuerpflichtig sein (Abgeltungsteuer 25 %)
Zudem entfallen künftig mögliche steuerliche Absetzungen der Beiträge.
Weiterführend: Berufsunfähigkeitsversicherung & Steuern: Beiträge absetzen und BU-Rente richtig versteuern
Rechtliche Aspekte
Nach § 11 Versicherungsvertragsgesetz (VVG) darf die Kündigungsfrist maximal drei Monate betragen .
Der Versicherer selbst darf nicht ordentlich kündigen – außer bei Beitragsverzug oder Anzeigepflichtverletzung (§§ 19, §§ 20, §§ 21 und §§ 22 VVG) .
Unsere Einordnung:
Die Kündigung ist endgültig. Der Schutz lässt sich nicht „reaktivieren“. Deshalb sollte sie immer die letzte Option sein.
Alternativen zur Kündigung: Oft die bessere Lösung
Bevor Sie kündigen, prüfen Sie folgende Möglichkeiten.
1. Beitragsfreistellung
Sie stoppen die Beitragszahlung. Der Versicherungsschutz reduziert sich entsprechend.
Vorteile:
- Kein vollständiger Schutzverlust
- Reaktivierung oft möglich
Nachteile:
- Geringere BU-Rente im Leistungsfall
2. Beitragsstundung
- Bei finanziellen Engpässen kann der Versicherer die Beiträge vorübergehend aussetzen.
- Diese Option wird z. B. von Anbietern wie Allianz oder ERGO angeboten.
3. Teilkündigung oder Reduzierung
Sie können:
- die BU-Rente senken
- Dynamik ausschließen
- Zusatzbausteine entfernen
Das reduziert die Beiträge, ohne den Vertrag komplett zu beenden.
4. Wechsel zu einem besseren Tarif
Wenn Ihr aktueller Vertrag Leistungsdefizite hat, kann ein Wechsel sinnvoll sein.
Wichtig:
- Neuen Vertrag abschließen
- Annahme bestätigen lassen
- Alten Vertrag fristgerecht kündigen
5. Alternativen zur BU
Falls eine BU nicht mehr möglich oder bezahlbar ist, kommen folgende Produkte infrage:
Beispielbeiträge (Stand 2026) für Eintrittsalter ca. 25–30 Jahre, Laufzeit bis 67 Jahre und ohne relevante Vorerkrankungen. Die tatsächlichen Kosten hängen von Alter, Gesundheitszustand, Leistungsumfang und Versicherer ab.
Fazit: BU kündigen – nur im Ausnahmefall sinnvoll
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung zu kündigen ist in den meisten Fällen nicht empfehlenswert. Sie verlieren Ihren Schutz vollständig – meist ohne Rückkaufswert. Ein späterer Neuabschluss kann deutlich teurer oder aufgrund von Vorerkrankungen unmöglich sein.
Sinnvoll kann eine Kündigung nur sein, wenn:
- bereits ein neuer, besserer Vertrag sicher angenommen wurde
- eine doppelte Absicherung besteht
- finanzielle Unabhängigkeit gegeben ist
In allen anderen Fällen sollten Sie zuerst Alternativen prüfen:
- Beitragsfreistellung
- Beitragsstundung
- Reduzierung der BU-Rente
- Tarifwechsel
Gerade weil die gesetzliche Erwerbsminderungsrente häufig nicht ausreicht, bleibt die BU eine der wichtigsten Einkommensabsicherungen.
Was nun?
- Wenn Sie über eine Kündigung nachdenken, prüfen Sie zunächst, ob ein Tarifwechsel oder ein neuer, leistungsstärkerer Vertrag sinnvoll ist.
- Mit unserem strukturierten Vergleich zur Berufsunfähigkeitsversicherung können Sie Leistungen, Bedingungen und Beiträge transparent gegenüberstellen – bevor Sie eine endgültige Entscheidung treffen.
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Häufig gestellte Fragen
Bekomme ich bei Kündigung mein Geld zurück?
In der Regel nein. Eine selbstständige BU ist meist eine reine Risikoversicherung ohne einen Rückkaufswert.
Wie lange ist die Kündigungsfrist?
Meist beträgt sie 1 bis 3 Monate zum Ende der Versicherungsperiode (§ 11 VVG). Die genaue Frist steht in Ihrem Vertrag.
Kann ich meine BU jederzeit kündigen?
Sie können ordentlich zum Ende der Versicherungsperiode kündigen. Eine außerordentliche Kündigung ist z. B. bei Beitragserhöhungen möglich.
Was ist besser: Kündigen oder beitragsfrei stellen?
In vielen Fällen ist die Beitragsfreistellung sinnvoller. Sie erhalten zumindest einen reduzierten Schutz und können den Vertrag später wieder aktivieren.
Sollte ich zuerst einen neuen Vertrag abschließen?
Ja. Kündigen Sie Ihren bestehenden Vertrag erst, wenn der neue Versicherer die Annahme bestätigt hat. Andernfalls riskieren Sie eine Versorgungslücke.
